El uso de billetes en la Argentina sigue en retroceso y ya se ubica en mínimos históricos. De acuerdo con el último Informe de Inclusión Financiera del Banco Central, el circulante en manos del público representa apenas el 6,2% del PBI, un piso que se mantiene sin cambios desde hace tres semestres consecutivos.

El cambio también se nota en la vida diaria: cada vez se visita menos el cajero automático. Las extracciones por adulto pasaron de 2,7 retiros mensuales en diciembre de 2023 a solo 1,9 en junio de 2025, es decir, en promedio la gente va menos de dos veces por mes a buscar efectivo.

En los comercios la tendencia va en la misma dirección. En supermercados y mayoristas, el efectivo perdió participación en las ventas durante el primer semestre de 2025, lo que confirma que ya no es el medio de pago dominante en el consumo masivo y que se consolida un cambio estructural en los hábitos de compra.

El protagonismo lo ganan los pagos digitales. Desde 2018, las operaciones electrónicas se multiplicaron y, al mismo tiempo, se redujo el monto promedio de cada transacción, una señal clara de que muchas compras chicas migraron del billete a las transferencias y a los Pagos con Transferencia (PCT). Solo en junio de 2025, cada adulto realizó en promedio 28,4 operaciones electrónicas al mes, un 13,2% más que un año antes, y el monto mensual promedio por persona creció 21,1% en términos reales, elevando así el valor medio de cada pago.

Dentro de este universo, los pagos inmediatos se llevan la mayor parte del movimiento: concentran el 60% de las operaciones electrónicas y el 73% del monto total. Las transferencias por adulto casi se triplicaron en un año y medio: subieron de 5,8 en diciembre de 2023 a 15,2 en junio de 2025. Los PCT también avanzaron con fuerza, pasando de 0,8 a 1,7 operaciones por adulto en el mismo período. Un dato clave para el comercio es el costo: las comisiones por estas operaciones se ubican entre 0,6% y 0,8%, muy por debajo de otros medios de pago tradicionales.

El avance digital no solo desplazó al efectivo: también le restó espacio al “plástico”. Los pagos con tarjeta de débito retrocedieron levemente, de 10,4 operaciones por adulto en diciembre de 2024 a 10,1 en junio de 2025. El Banco Central vincula esta baja con el reemplazo de consumos por pagos inmediatos y con el crecimiento de los Fondos Comunes de Dinero, que permiten pagar directamente con dinero invertido. En el comercio, el débito perdió tres puntos porcentuales de participación en el semestre, mientras que las tarjetas de crédito aumentaron su uso en cantidad y monto, empujadas por operaciones en un pago y por la recuperación de las compras en cuotas.

La digitalización de los pagos se apalanca en un cambio de hábito más amplio. Hoy, el 85% de los adultos usa el celular todos los días y el 78% declara un uso diario de Internet. En ese contexto, crece la figura de los “usuarios mixtos”, que combinan canales físicos y digitales: pasaron de 17,3 millones en 2022 a 27,4 millones en 2025. En paralelo, el 75,5% de los cuentahabientes realizó pagos electrónicos en el primer semestre de 2025, lo que equivale a 28,3 millones de personas, un millón más que seis meses atrás.

Con menos visitas al cajero, más operaciones desde el celular y tarifas más bajas para los comercios, el mapa de los pagos en Argentina se redefine a gran velocidad, dejando al efectivo cada vez más arrinconado.